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    吴经理

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  • 海口企业贷款资金流向与贷款用途案例分析
    发表于 2022-10-30 浏览:

    正所谓“把握住贷款的真实用途,信贷风险控制已经成功一半”。有的贷款因为第一次授信的时候没有发现真实的用途,在贷后管理中发现了,但是想收回来已经不可能了,只能迁就客户一次次地倒贷,几年下来就会形成一个沉重的负担。

    市场上关于小微客户的风控技术层出不穷,其中部分风控理念认为信贷用途分析没有必要,有淡化小微企业贷款用途的观点。
    小编认为,调查清楚初次贷款的用途非常重要,也就是第一次授信的资金流向。在受托支付中,严格审查交易对手、交易金额的真实性,在贷款发放后,认真检查信贷资金流向,确定钱到底用在了哪里,我们的风险在哪里。
    大企业的现金流相对比较充沛,有沉淀资金用于还贷,并且筹资渠道比较广,相对来说,小微企业受上游供应商和下游客户的挤压,现金流比较紧张,有可能一笔钱没有回来,贷款就还不了。

    一、小微企业的还款方式要根据自身经营的特点量身定做

    1、还款频率与现金流吻合。

    在设计还款方式的时候,还款频率要与借款人的现金流相吻合,也就是说到了还款日期,正好他有钱。
    很多银行在做小额贷款的初期,为了降低风险,借鉴了国外小额贷款的经验,不论什么行业,还款方式统一设置为按月还本付息(等额本金或等额本息),这种还款方式对于现金流比较充裕的行业(零售业、服务业)和以工资性收入为还款来源的借款人是合适的,但对于季节性现金流的则十分不合适,有可能人为制造出信贷风险。

    海口企业贷款资金流向

    海南金融服务网案例分析
    之前我们做过一笔海南房产抵押贷款,借款人是做装饰工程的,接了一单大工程,以自己的房子抵押,借款40万元,按照当时统一的文件制度规定,还款方式设置为按月等额本金,期限3年。还了几个月之后,也就是钱用完了之后,借款人的贷款就出现了逾期。她也不是故意拖欠,就是对方的工程款结不下来。她手头的积蓄都投到工程上了,现在已经周转不动了。
    每次我们打电话催,借款人(女)都哭哭啼啼,说自己一直在追着对方要,也找了很多老乡、熟人,但是一分钱没要回来。贷款逾期时间越来越长,超过了1年,在我们准备起诉的时候,借款人要回来一部分,还了10万元,之后很长时间没有再还。
    过了一段时间,借款人自己卖了房子,还掉了贷款。再到后来,工程款要回来了,她又买了一套新房子。分析这笔贷款,主要问题是还款方式设置得不合理,如果设计成按月付息、按年还本,她只需要贷款到期的时候周转一下,或许就不至于卖房。

    2、贷款期限要与现金流相吻合

    对于季节性的贷款需求,设置贷款期限的时候,也不一定是整年、整月,什么时间资金回笼了,到期日就应该设置在什么时间。比如笔者做过一批棉花收购加工企业的贷款,开工季节是从每年中秋节到来年春节,其他时间几乎不开工,完全是季节性的。在设置贷款期限的时候,有的设置为3月底到期,资金不用了就全还上,既节省客户的利息开支,又降低了贷款风险。
    有的客户经理应客户要求,把贷款期限设置为一年,即10月放的10月到期,结果有人在资金回笼之后没用来还款,又把钱借出去了,想赚个利差,结果很多人放“飞”了。
    如果我们站在客户角度考虑,肯定是钱不用了就还上,省得给银行交利息,我们的贷款都是设置为循环额度,用的时候可以马上支取,但是在实际操作中,有这种想法的人少之又少,绝大部分客户都是想尽量长时间地占用资金。为了避免资金被挪用,最后的办法就是直接把贷款到期日设定好。

    标签:海南房产抵押贷款 海口企业贷款
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